第二百二十九章 信用体系建设

挖掘德意志内部的潜在市场。

    除了快速大规模沟通各地的铁路、管理统一货币的鲁尔工业银行，还有一条沟通人和人的渠道能大力促进市场的发展，那就是信用系统。

    相比中国人做生意喜欢找熟人，西方从很早就开始了陌生人交易为主的市场模式，并由此发展出股份制与证券。但十九世纪早期，陌生人交易中的诈骗、赖账层出不穷，严重阻碍了交易的进行。

    有需求就有供给，1830年，在英国出现了第一家征信公司。

    相比英国已有的大规模交易需要用征信系统来规范，莱茵和德意志则更需要用信用系统来挖掘市场潜力。

    谢绾还希望将它扩大到债券市场，推动银行对个人和小企业贷款，将存在金库里的钱挖出来参与交易——在过去十年的经济发展中，德意志新生了许多产业工人和中产阶级，他们有了不错的收入，但钱币却还像农民一样装在袋子里，放在床头柜里，这在谢绾看来很可惜。

    在谢绾的建议下，鲁尔工业银行组建了一家征信公司，并提供价格低廉的个人信用报告服务。并声明，只要在这家征信公司取得征信报告并达到一定标准，就可以直接无抵押向鲁尔工业银行申请消费和投资贷款。

    征信报告内容向同样拥有征信报告的个人和企业公开，内容包括基础信息、行政处罚、民事处罚、刑事处罚、债务违约、合同违约，以及上述信息更改、查询者等记录。

    谢绾希望通过对公民建立信用系统，以建立一个依靠客观报告，而不是“见面、猜测、关系”来形成交易者相互信任的经济系统。

    这对那些刚刚从农民转型成为工人、从穷人转为中产阶级的公民有着巨大的意义。这些公民刚刚进入新的环境和圈子，关系网和信任感很弱，导致他们虽然有固定收入，但消费、借债、投资受到各种没有安全感的压抑。随着这个信用系统的扩大，这些新人能够迅速进入一张由信用体系组成的社会资源协助网，哪怕他一个人都不认识，也可以成为一个“社会人”；

    对于企业和大宗交易来说，也提高了效率，降低了交易纠纷以及相关刑事案件的发生率，还推动了公开债券和股票的发行，让他们个体的资金链能够在信用基础上外移到整个社会，提高安全边际。

    不过这也引起了一些反对的声音。比如一些德意志联邦中的小邦，政府信用总是被评估得相对较低。没有信用报告之前，还能多少发行一些低息债券，现在有了公开的信用报告，低息债券几乎完全卖不动，不得不提高票面利率，为此赔了不少钱。

    德意志信用体系的建设和逐渐完善，好似打开了一扇尘封已久的大门。

    原本只是犹太、英国、荷兰人在里头捣鼓的金融市场，突然涌进大量德意志的新生中产阶级甚至高收入工人，获得热钱的德意志金融市场空前繁荣起来，资金的充裕以及征信的顺畅，让消费、投资市场也跟着繁荣起来。